Jak bardzo czujesz się komfortowo rozmawiając o zadłużeniu na karcie kredytowej?
Jeśli masz silną negatywną reakcję na to pytanie, nie jesteś sam. Najnowsze badanie Bankrate.com pokazuje, że 41% przedstawicieli pokolenia Z czuje się niekomfortowo rozmawiając o swoim zadłużeniu na kartach kredytowych (podobnie jak 38% Millenialsów, 49% przedstawicieli pokolenia X, 53% Baby Boomersów i 59% Pokolenia Milczącego).
Podczas gdy rozmawianie o pieniądzach ogólnie jest trudne, konieczne jest podjęcie się tego tematu i zatrzymanie narastającego długu, zanim stanie się on nie do opanowania. Średnie zadłużenie na kartach kredytowych w zeszłym roku wynosiło nieco ponad 5000 dolarów. Dla pokolenia Z ta liczba spada do około 2000 dolarów.
Rozbijmy zatem ten rodzaj stygmatu już teraz. Im bardziej utrzymujesz swoje problemy finansowe w tajemnicy, tym większe będą związane z nimi lęki (i problemy). Pierwszym krokiem do przezwyciężenia niekomfortu jest dokładne zrozumienie, co to jest kredyt i jaki może mieć on wpływ na twoje życie w dłuższej perspektywie czasowej.
Co to jest kredyt?
Większość twoich dużych, dorosłych decyzji — zakup samochodu, zaciągnięcie kredytu studenckiego czy wynajem mieszkania — zależy od kredytu. Dlaczego? Ponieważ będąc młodym, nie zawsze masz środki, których potrzebujesz, aby zainwestować i zabezpieczyć te aktywa. W takich przypadkach kredyt okazuje się przydatny. Mówiąc prosto, kredyt odnosi się do twojej zdolności do pożyczania pieniędzy. Pożyczasz pieniądze, aby dokonać zakupu teraz, z obietnicą spłaty pożyczonej sumy w określonym czasie.
Karta kredytowa to jedno narzędzie, które ułatwia ten proces. Dzięki karcie kredytowej masz prawo pożyczać pewną sumę pieniędzy (znanej jako limit kredytowy) i jesteś zobowiązany do spłaty jej co miesiąc do ustalonej daty płatności. Gdy to zrobisz, pomaga to budować twoją historię kredytową (znanej również jako punktacja kredytowa lub ocena kredytowa) — liczba trzycyfrowa reprezentująca regularność twoich płatności. Im wyższa liczba, tym lepsza twoja punktacja kredytowa oraz dostęp do dóbr i usług, do których chcesz uzyskać dostęp.
Co się dzieje, jeśli nie spłacisz swoich rachunków z kart kredytowych na czas?
Gdy przegapisz termin płatności, bank zaczyna naliczać odsetki. Na przykład, jeśli pożyczyłeś 500 dolarów w danym miesiącu i nie uda ci się spłacić pełnej kwoty na czas, bank może naliczyć niewielki procent od 500 dolarów, które pożyczyłeś. Będziesz wtedy odpowiedzialny za spłatę pierwotnej kwoty oraz naliczonych odsetek. Gdy to się dzieje przez dłuższy okres, odsetki rosną i mogą sumować się do znacznej kwoty pieniędzy, pogrążając cię w błędnym kółku niewystarczającej spłaty długu i zwiększania zadłużenia z każdym kolejnym miesiącem. Tak właśnie wpadasz w pułapkę długu — i jeśli nie zajmiesz się tym natychmiast, może to zaszkodzić twojej ocenie kredytowej oraz twoim finansom osobistym.
Uwięźnięcie się w pułapce długu rodzi szereg problemów. Nieuregulowane zadłużenie na kartach kredytowych może obniżyć twoje oceny kredytowe, utrudniając uzyskanie znaczących kredytów, takich jak hipoteki, gdy są ci potrzebne. Nawet jeśli uda ci się uzyskać nowe kredyty, koszty ich spłaty mogą być znacznie wyższe, jeśli nie masz dobrej oceny kredytowej. Ponieważ większość kredytów pobiera odsetki od samego początku, a im gorsza twoja ocena, tym wyższe będą te odsetki.
Poza tym zadłużenie może mieć negatywny wpływ na twoje zdrowie fizyczne i psychiczne. Rosnące zadłużenie naturalnie prowadzi do stresu i może wpływać na sen, osłabiać układ odpornościowy oraz negatywnie wpływać na twoje relacje i ogólny stan zdrowia.
Jak uniknąć pułapki długu i lepiej zarządzać swoimi kartami kredytowymi?
Mimo że karty kredytowe mogą wydawać się przerażające na pierwszy rzut oka, można nimi zarządzać w sposób służący krótko- i długoterminowym celom. Zaczyna się to od nauki rozpoznawania wczesnych oznak lub zachowań, które mogą cię wprowadzić w dług, oraz znalezienia sposobów na ich oduczenie.
Oto kilka powszechnych praktyk, na które należy uważać.
Nieumiejętne kontrolowanie swoich wydatków.
Najtrudniejszym elementem zarządzania swoim długiem jest ustalenie, ile możesz wydawać każdego miesiąca, nie niszcząc przy tym własnego budżetu.
Dokonywanie zakupów za pomocą karty kredytowej może często wydawać się iluzją darmowego otrzymywania rzeczy. Trudno jest to zauważyć, gdy zaczynasz, ale nauka rozróżniania między krótko- i długoterminowymi potrzebami (i chęciami) jest kluczowa dla budowania zdrowych nawyków finansowych.
Co zamiast tego możesz zrobić: Przyjrzyj się uważnie temu, co robisz, aby co miesiąc zadłużyć się na tę kwotę. Na co wydałeś najwięcej pieniędzy? Czy to były wydatki niezbędne? Czy mogłeś odłożyć ten wydatek o miesiąc lub dwa?
Odpowiedzi na te pytania dadzą ci realistyczne poczucie tego, czego mogłeś uniknąć. Jednak samo wykonanie tego ćwiczenia nie będzie pomocne, jeśli nie wypracujesz zdrowego nawyku budżetowania. Aby stworzyć skuteczny budżet, musisz zrozumieć, ile faktycznie masz i ile wydajesz każdego miesiąca.
Zastanów się: Na co wydajesz najwięcej pieniędzy? Jakie są rzeczy, które absolutnie musisz wydawać pieniądze każdego miesiąca (czynsz, jedzenie, prąd, internet itp.)? Na czym możesz bardziej oszczędzać uwagę (rozrywka, jedzenie itp.)?
Po utworzeniu listy wydatków możesz zacząć je priorytetyzować. Sprawdź, czy są rzeczy, na których możesz mniej wydawać, i oceniaj, ile pieniędzy zostaje ci każdego miesiąca na spłatę zakupów na karcie kredytowej.
Płacenie tylko minimalnej kwoty nie wystarczy.
Wielu z nas nie ma pełnego obrazu tego, co naprawdę oznaczają minimalne płatności. W języku finansowym minimalna płatność oznacza minimalną kwotę, którą jesteś zobowiązany płacić co miesiąc na rzecz długu. Jednak jest to bardziej złożone.
Oprocentowanie kart kredytowych jest zazwyczaj podawane jako roczny odsetek lub APR. Oznacza to całkowity koszt pożyczki, obejmujący oprocentowanie lub inne opłaty. Chociaż ta stopa jest roczna, firmy obliczają oprocentowanie również miesięcznie, śledząc jednocześnie dzienny bilans klienta (czyli kwotę długu, którą aktualnie ma na karcie).
Przyjmijmy, że masz zadłużenie na karcie kredytowej na koniec miesiąca w wysokości 1000 dolarów, średni dzienny bilans wynosi 1500 dolarów, a firma kart kredytowych ustawia swoje APR na poziomie 16%.
Teraz firma obliczy dzienną stopę okresową lub oprocentowanie, które musisz zapłacić na koniec każdego dnia. Robi to dzieląc APR przez 365 (liczbę dni w roku). W tym przypadku będzie to 0,16/365 = 0,00044. Następnie ta liczba jest mnożona przez twój średni dzienny bilans: 0,00044 x 1500 = 0,66. Ostatecznie ta liczba jest mnożona przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym (powiedzmy 30 dni w miesiącu): 0,66 x 30 = 19,80 dolarów.
To oznacza, że 19,80 dolarów to dodatkowa miesięczna kwota, którą musisz zapłacić oprócz 1000 dolarów. Jeśli dokonałeś minimalnej płatności miesięcznej w wysokości 25 dolarów, łączna kwota do zapłaty będzie wyglądać tak: 1000 dolarów – 25 dolarów + 19,80 dolarów = 994,80 dolarów. Jak widać, ta stopa procentowa może spowolnić twoją zdolność do spłacenia długu. (I to nie obejmuje dodatkowych opłat za zwłokę, jeśli nie zapłacisz do terminu.)
Przy średniej stopie procentowej wynoszącej 16%, saldo na kartach może gwałtownie rosnąć, co sprawia, że kolejna płatność staje się jeszcze trudniejsza.
Co zamiast tego możesz zrobić: Przed uzyskaniem swojej karty kredytowej przeczytaj dokładnie formularz wniosku o kartę kredytową. To pokaże, jak długo zajmie spłata karty, płacąc tylko minimalną kwotę (naiwnie zakładając, że nie dokonasz żadnych innych zakupów). Ogólnie rzecz biorąc, może minąć trochę czasu, zanim zrozumiesz, jak chcesz wydawać i spłacać swój dług na karcie kredytowej. Jeśli twoja firma kart kredytowych ma wysokie oprocentowanie, może być lepiej spłacić cały dług tak szybko, jak to możliwe, zamiast polegać tylko na minimalnej płatności.
Zachwycanie się dodatkami bez sprawdzania drobnych szczegółów.
Zbyt często skupiamy się tylko na korzyściach, jakie oferuje karta, takich jak częste mile lotnicze czy dodatki hotelowe. Te korzyści idą w parze z ogromnym kosztem: bardzo wysokimi stopami procentowymi. Choć te korzyści mogą wydawać się kuszące na pierwszy rzut oka, ważne jest, aby zbadać, czy naprawdę są tego warte.
Co więcej, te dodatki mogą skłaniać niektóre osoby do otwierania wielu kart, aby uzyskać zniżki. Może być także kuszące otworzenie kilku kart w celu podziału zadłużenia z karty kredytowej, aby uniknąć uderzenia w miesięczne limity.
Co można zrobić zamiast tego: Szukaj korzystnych warunków i regulaminów kart kredytowych, które pasują do twoich zwyczajów wydatkowania. Jeśli zazwyczaj spłacasz całą kwotę karty kredytowej każdego miesiąca, wysokie oprocentowanie może nie stanowić dla ciebie dużego problemu. W takim przypadku zwrot gotówki i punkty mogą ci naprawdę przynieść korzyść. Ale jeśli już teraz borykasz się z minimalnymi płatnościami każdego miesiąca, ważne jest, aby priorytetem były karty z niskim oprocentowaniem, a nie dodatki.
Bądź ostrożny przy otwieraniu wielu kart kredytowych, nawet jeśli ma to przynieść ci korzyść lub umożliwić uzyskanie niskiego oprocentowania. Ta korzyść może być ograniczona, a jeśli saldo pozostanie po wygaśnięciu stawki promocyjnej, wrócisz z powrotem tam, gdzie zaczynasz. Pamiętaj, że fakt, iż twoje zadłużenie jest rozłożone na kilku kartach, nie oznacza, że jest to faktycznie mniejsze. Może tak wyglądać, ale i tak musisz spłacić wszystko w czasie.
Używanie kart kredytowych jak kart bankomatowych lub kart podarunkowych.
Wiele kart kredytowych umożliwia użytkownikom wypłacanie gotówki z bankomatów lub wystawianie czeków do wysokości ich limitu kredytowego. Jednak te transakcje wiążą się z opłatą za wypłatę gotówki, która może wynieść nawet 3,5%. W skrócie, jeśli wypłacisz 500 dolarów z bankomatu za pomocą karty kredytowej, możesz zobaczyć dodatkowe 17,50 dolarów na swoim wyciągu z karty kredytowej w tym miesiącu. Co więcej, jeśli nie spłacisz 517,50 dolarów do terminu płatności, mogą pojawić się opłaty odsetkowe.
Co można zrobić zamiast tego: Dobrym rozwiązaniem jest transfer salda, czyli możliwość przeniesienia zadłużenia z jednej karty kredytowej na inną. Pomysł polega na tym, że możesz przenieść swoje zadłużenie z karty o wysokiej stopie procentowej na kartę o ogólnie niższej stopie procentowej, co zmniejszy kwotę, którą będziesz musiał spłacić. Opcja ta może być przydatna, gdy dostępny jest transfer salda bez odsetek lub z niską opłatą, a ty jesteś pewien, że możesz spłacić dług, który przenosisz, przed wygaśnięciem promocyjnej (lub niższej) stopy procentowej na nowej karcie.
Karty kredytowe mogą być doskonałym narzędziem dla młodych ludzi do osiągania swoich celów. Aby z nich naprawdę skorzystać, edukuj się na temat działania każdej karty kredytowej, zrozumiaj polityki i staraj się jak najlepiej regulować płatności na czas. Pamiętaj, że wykształcenie tych nawyków wymaga cierpliwości i ciągłego wysiłku. Istnieje wiele przerażających historii o długach, ale są też ludzie, którzy wpadli w długi i wyszli z nich cało. Z dyscypliną, edukacją i kontrolą, ty również możesz to osiągnąć.
Dlatego kluczowe jest rozpoczęcie nauki o zadłużeniu na kartach kredytowych tak wcześnie, jak to możliwe.
Uwaga Redakcyjna: Wyrażone tutaj opinie mają charakter ogólnoinformacyjny. Ważne jest przeprowadzenie własnych badań i analiz przed podjęciem jakichkolwiek decyzji finansowych. Zalecamy skonsultowanie się z niezależnym doradcą, jeśli nie jesteś pewien, jak postępować.
Kiara Taylor ma ponad 10 lat doświadczenia w finansach, począwszy od obligacji do rynków wschodzących. Cieszy się pisaniem na temat wpływu zarówno mikro- jak i makrotrendów na światowe finanse i przyczyniła się do Investopedii, The Balance i Crunchbase.
Komentarz redaktora:
Artykuł autorstwa Kiary Taylor na temat zadłużenia na kartach kredytowych jest niezwykle pouczający i wartościowy dla czytelników, zwłaszcza dla młodych ludzi. Autorka nie tylko przedstawia fakty dotyczące statystyk zadłużenia w różnych grupach wiekowych, ale także oferuje konkretne porady dotyczące zarządzania kartami kredytowymi.
Jest ważne, że artykuł podkreśla konieczność rozmawiania otwarcie o finansach i zadłużeniu, zwłaszcza w kontekście młodszych pokoleń, które często czują się niekomfortowo w tej kwestii. Kiara Taylor przekonująco argumentuje, że zrozumienie natury kredytu i jego wpływu na życie jest kluczowe dla uniknięcia pułapki zadłużenia.
Dodatkowo, artykuł oferuje konkretne wskazówki dotyczące unikania złych nawyków finansowych, takich jak nieumiejętne kontrolowanie wydatków czy płacenie tylko minimalnych kwot. Autorka dostarcza czytelnikom praktyczne rady, jak skutecznie zarządzać kartami kredytowymi, co sprawia, że artykuł jest nie tylko pouczający, ale również użyteczny.
Pomimo wartościowych informacji i porad zawartych w artykule, niektórzy czytelnicy mogą odczuwać brak bardziej szczegółowego omówienia konkretnych produktów finansowych czy instytucji oferujących karty kredytowe. Osoby, które szukają konkretnych wskazówek dotyczących wyboru najlepszej karty kredytowej, mogą uważać, że artykuł jest bardziej ogólny i nie wchodzi w wystarczające szczegóły.
Ponadto, choć autorka podkreśla konieczność rozmowy o finansach, nie porusza kwestii, jak można skutecznie prowadzić taką rozmowę, zwłaszcza z młodszymi członkami rodziny czy znajomymi. Bardziej szczegółowe wskazówki dotyczące tego, jak zacząć rozmowę o finansach, mogłyby uzupełnić artykuł.
Ogólnie jednak artykuł stanowi wartościowe źródło informacji na temat zarządzania zadłużeniem na kartach kredytowych, podkreślając znaczenie edukacji finansowej i odpowiedzialnego korzystania z kredytu.
FAQ
- Co to jest kredyt?
Kredyt odnosi się do zdolności pożyczania pieniędzy w celu dokonania zakupu teraz, z obietnicą spłaty pożyczonej sumy w określonym czasie. - Dlaczego karty kredytowe są ważne?
Karty kredytowe ułatwiają pożyczanie określonych sum pieniędzy (limit kredytowy) i wymagają spłaty co miesiąc, co pomaga budować historię kredytową. - Co się dzieje, jeśli nie spłacę rachunków z kart kredytowych na czas?
Opóźnienia w spłacie generują odsetki, które z czasem mogą znacząco wzrosnąć, prowadząc do pułapki długu i negatywnego wpływu na ocenę kredytową. - Jakie są konsekwencje nieumiejętnego kontrolowania wydatków na kartach kredytowych?
Brak kontroli nad wydatkami może prowadzić do zadłużenia, utrudniając spłatę zobowiązań i negatywnie wpływając na zdolność uzyskania kredytów w przyszłości. - Czy płacenie tylko minimalnej kwoty wystarcza?
Płacenie tylko minimalnej kwoty może skutkować gromadzeniem się odsetek, co utrudnia spłatę długu. Ważne jest zrozumienie rzeczywistego kosztu kredytu. - Czy korzystanie z dodatków oferowanych przez karty kredytowe jest opłacalne?
Korzyści dodatkowe, takie jak punkty czy zniżki, mogą być kuszące, ale warto dokładnie sprawdzić, czy są zgodne z indywidualnymi potrzebami i czy nie przeważają nad kosztami oprocentowania. - Czy używanie kart kredytowych jak kart bankomatowych jest zalecane?
Wypłacanie gotówki z kart kredytowych wiąże się z dodatkowymi opłatami. Zaleca się ostrożność i preferowanie innych opcji, takich jak transfer salda. - Jak unikać pułapki długu i zarządzać kartami kredytowymi?
Zaleca się świadome zarządzanie wydatkami, płacenie więcej niż minimalną kwotę, analizowanie korzyści dodatkowych oraz unikanie używania kart kredytowych jak kart bankomatowych.
